香港已連續7年蟬聯全球最長壽地區：男性與女性平均壽命分別約83歲與88歲。長命百歲無疑是好事，但對退休規劃卻是不容忽視的現實課題。近年長壽風險（Longevity Risk）越來越受關注：即個人退休儲蓄不足以支應晚年生活開銷的財務風險。本文詳細說明什麼是長壽風險及對不同層面的影響。
什麼是長壽風險？
長壽風險（Longevity Risk）是指因實際壽命超過統計預期，導致退休資產耗盡的風險。長壽風險引起各界關注，因為長壽風險不僅影響個人與家庭，也對政府、企業（如保險公司、退休基金）造成財務壓力。
- 個人與家庭：退休資金在生命週期結束前耗盡而陷入困境
- 保險公司與退休基金：受保險人群體存活率高於精算假設而產生的賠付壓力
- 政府與社會保障系統：整體人口結構老化導致的公共財政壓力
根據研究，香港人的平均壽命持續上升，然而大多數人的退休規劃仍基於過去的壽命預期，最終形成了退休資金缺口。
長壽風險｜在香港退休需要多少資產？
香港沒有法定退休年齡，但一般的退休年齡為60歲。有些公司會因應需要而延長僱員的退休年齡，個別公司甚至將退休年齡調升至65歲。有些僱員甚至可以續到70歲。此外，香港的公務員退休年齡也有不同規定，例如新入職的文職公務員退休年齡為65歲，而紀律部隊人員則為60歲。
香港有多個機構提供退休計算機，幫助市民規劃退休財務，例如投資者及理財教育委員會 (IFE)及強積金局 (MPFA)。
另外，滙豐銀行在2024第一季發佈的「退休策劃指標」顯示，香港人退休生活成本呈上升趨勢，基本退休生活開支較5年前大幅增加逾兩成。
以65至90歲的退休期計算，基本退休生活（住公屋、量入為出）每月預算為12,915至14,205港元，25年退休期需要411萬港元；若果要過上舒適的退休生活（私人物業已還清按揭，享受舒適生活），則需近1000萬港元。
然截至2025年二月，積金評級推算香港打工仔平均MPF賬戶結餘僅約28萬元，遠低於港人認為能夠舒適退休的金額，而且強積金通常需要到65歲才能提取。換言之，香港人基本上無法依靠MPF作為唯一的資金來源實現理想的退休生活方式。
如何應對長壽風險？
- 健康管理
預防慢性疾病可降低醫療支出
- 提早儲蓄
利用複利效應累積退休資產，例如從年輕起每月投入固定金額進行投資，並透過成本平均法積累長期財富。
【相關文章：香港打工仔退休攻略 累積財富的關鍵︰越早越好】
- 通脹對沖工具
投資通脹掛鉤債券（例如香港政府發行的iBond或實物資產有助於維持資產購買力
- 多元收入來源
除了強積金和個人儲蓄外，將資金分配到不同類型的資產可降低單一市場波動的影響，例如可考慮收息股、派息基金、定期存款、年金產品，甚至逆按揭等去構建自已的被動收入。
【相關文章：2025年財富自由起步：如何在香港創造10,000港元每月被動收入】
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獲得被動收入方法 – 永續債券懶人包：特點及投資風險
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